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이복현 "홍콩 ELS 은행권 배임·건전성 문제없어"

금융감독원 홍콩 H지수 연계증권(ELS) 대규모 손실 사태로 분쟁조정기준안을 내놓은 가운데, 이복현 금감원장은 이 같은 분쟁 조정 절차로 인해 은행권 경영자 배임과 건전성에는 문제가 없다는 의견을 내놨다. 13일 서울 여의도 한국경제인협회서 열린 '개인투자자와 함께하는 열린 토론회' 이후 기자들과 만난 자리서 이복현 금감원장은 선제적인 배상이 배임이 될 수 있다는 일각의 지적에 대해 "소비자와 책임을 분담하는 방안이 개별 금융사 배임 이슈에 연결된다는 점은 조금 먼 이야기"라며 "20년 넘도록 법률 업무를 했는데 그렇게 볼 건 아니다"고 설명했다. 이복현 원장은 은행 건전성에 대해서도 "문제가 없다"며 "다양한 시나리오 안에서 분석해봤는데 자기자본비율 등 건전성에 문제가 없고 주주 친화적 정책의 지속적인 추진에도 문제가 없다"고 강조했다. 이어 그는 "은행의 경우 국제 기준으로 8%를 보통주 자본비율로 보고 있는데 지난해 말 대형 5대 은행 기준으로 15.31% 수준"이라며 "예를 들어 1조원 규모의 비용 부담이 필요하다면 실제로는 0.2%p 정도의 보통주 자본비율 하락을 초래하는 정도로 이미 15%를 상회하는 기준으로 보면 건전성 이슈는 없다고 할 수 있다"고 말했다. 이복현 금감원장은 "대규모 금융소비자 피해 사태가 발생 시 개별적으로 금융사를 상대로 소송하면 비용이나 시간과 노력, 정보 비대칭 측면에서 어렵기 때문에 당국이 불가피하게 책임 분담안을 마련한 것"이라며 "과도한 개입이라는 오해가 있다는 점은 이해하지만 지난 10여년간 금융소비자 보호 흐름을 생각하면 오해가 풀릴 것"이라고 강조했다. 그는 "홍콩 ELS 등 고난도 상품 판매와 관련해 당국이 면밀히 감독하지 못했으며 정부와 당국을 대표해 송구하다"며 "1차적으로 손실을 입은 피해자들, 은행·증권사 근무자들에게 보다 정확한 기준을 제시하지 못해 결과적으로 업계 신뢰가 훼손된 점 등이 유감스럽다"고 말했다. 또 이 원장은 "문제가 된 홍콩 ELS는 지난 2020~2021년 주로 판매된 상품이고 2022년 들어서야 이 업무를 맡게 된 저희 당국으로선 과거로 돌아가 상품 판매를 금지하지 않고서 어떻게 할 수 없다는 안타까운 지점이 있다"며 "당시 정부나 당국에 책임을 미루거나 행태를 비난하고 싶은 생각은 없다"고 언급했다. 이어 이복현 원장은 "직원 성과평가가 고객 이익에 연계될 수 있도록 하는 방안 등 미래지향적 방안을 심도 있게 검토하겠다"며 "이달 중이라도 업계·학계 전문가들이 참여하는 태스크포스를 구성해 가시적인 성과가 연내에 도출될 수 있게 하겠다"고 설명했다. 이복현 원장은 금감원이 주축으로 '무차입 공매도 전산시스템' 구축을 진행 중이며 이에 관해 "전산화 시스템에 대해서는 금융위 중심으로 감독원과 거래소가 무차입 공매도를 실효적·선제적으로 차단할 수 있는 방안을 4∼5개 검토했고, 이 중 2∼3개에 대해 더 검토 중"이라고 부연했다. 이 원장은 "불법 공매도 및 주가 조작 등을 통해 부당 이득을 취하는 세력, 무분별한 쏠림 투자를 유도하는 검증되지 않은 허위사실 유포행위, 주주 환원에 충실하지 못한 기업문화 등은 우리 자본시장의 업그레이드를 위해서 극복해야 할 과제"라며 "금융당국은 불법 공매도와 불공정거래에 대해 지속적으로 엄정하게 대처해 나가겠다"고 덧붙였다.

2024.03.13 13:56손희연

홍콩 ELS 투자 손실 금감원 배상기준안, 못받는 경우도 나온다

금융감독원이 11일 홍콩 H지수 주가연계증권(ELS)에 대한 배상기준안을 내놓은 가운데, 금융사가 설명 의무를 위반했더라도 ELS 투자 경험에 따라 배상을 받지 못해 논란이 일 것으로 예상된다. 금감원은 금융사가 불완전판매를 했는지, 투자자들의 금융이해도와 ELS 투자 경험도에 따라 배상비율을 차등 책정했다. 기본 배상 비율은 최대 40%에 판매사가 은행일 경우 최대 10%p, 증권사일 경우 최대 5%p가 가산된다. 여기에 자료 관리가 부실하고 예·적금 가입 목적으로 온 고객에게 ELS 가입을 강요했을 경우 등 가산 배상 비율은 최대 45%p이다. 즉, 금감원 배상기준안을 토대로 은행에 예·적금을 재예치하기 위해 찾은 고령층 고객이 제대로 된 ELS 상품 설명을 듣지 못하고 반강제적으로 가입해 손실을 입었다면 최대 100%까지 배상비율이 결정될 순 있다. 여기에 금감원은 이 같은 배상 비율에 차감할 수 있는 항목을 뒀다. ▲ELS 투자 경험에 따라 최대 25%p ▲ELS 가입 횟수에 따라 최대 10%p ▲ELS 가입 후 지연·손실 경험이 있다면 최대 15%p가 차감된다. 또 ELS 가입금액이 클 수록 배상 비율을 많이 차감된다. ▲5천만 초과~1억원 이하일 경우 5%p ▲1억 초과~2억원 이하 7%p ▲2억원 초과 10%p가 배상 비율에서 제해진다. 금감원의 이 같은 방침은 투자자들이 ELS 상품을 이해했고 과거 경험이 있어 투자상품의 경우 투자자의 책임 또한 물어야 한다고 말한다. 하지만 은행 직원이 투자 위험 일부를 누락해 설명해 설명 의무를 위반했고 투자 권유 자료도 보관하지 않았더라도 과거 ELS 상품 경험과 가입 금액이 크다는 이유로 아예 배상 비율이 0%인 점은 부당하다고 투자자들은 항변한다. 과거 ELS에 대해 손실을 입었지만 은행 직원이 '홍콩이 망하지 않는 한 ELS 손실은 없다'와 같은 설명으로 가입했다면 배상이 필요한 것 아니냐는 지적이다. 이밖에 금감원은 과거 가입한 ELS 상품에서 발생한 누적이익이 이번 홍콩 ELS 손실을 초과한 경우 최대 15%p가 감면된다. 이 역시도 투자자들은 과거 이익이 발생한 것과 홍콩 ELS 손실은 별개로 봐야 한다고 주장하고 있다. 2023년 12월말 기준 홍콩ELS 판매잔액은 18조8천억원이며, 올해 1~2월 만기 도래한 ELS(2조2천억원) 중 총 손실금액은 1조2천억원이다. 2월말 기준 홍콩 H지수가 5678포인트로 유지될 경우 추가 예상액은 4조6천억원이다. 금감원은 KB국민·신한·하나·농협·SC제일은행, 한국투자·미래·삼성·KB·NH·신한투자증권 현장 검사를 진행했으며 금융사들이 무리한 실적 경쟁을 조장하고 영업점 단위의 불완전판매가 있음을 확인했다고 발표했다.

2024.03.12 10:14손희연

농협은행 이어 하나은행도 홍콩 H지수 ELS 판매 중단

NH농협은행에 이어 하나은행도 홍콩 H지수(HSCEI)를 기초자산으로 한 주가연계증권(ELS) 판매를 잠정 중단했다. 하나은행은 30일 홍콩 H지수 하락이 지속되고 금융시장의 우려 의견을 반영해 홍콩H지수가 들어간 주가연계신탁(ELT)과 주가연계펀드(ELF)를 판매하지 않기로 결정했다고 밝혔다. 하나은행 측은 "홍콩 H지수가 저점을 형성하고 있어 투자 적기라는 의견도 있지만 중국 경제 불확실성으로 추가 하락 가능성이 있다"며 "기존 판매한 홍콩 H지수 편입 ELT와 ELF에 대한 만기 손실 우려가 확대되고 있어 판매를 잠정 중단하기로 했다"고 설명했다. 하나은행은 중국을 포함한 금융시장 전망과 다르 금융기관 동향 등을 종합적으로 고려해 현재 상황을 점검하고 있고 향후 판매 방향을 정할 계획이다. 앞서 NH농협은행은 지난 달 부터 홍콩 H지수를 기초자산으로 한 ELS를 지점 판매 리스트에서 아예 삭제 조치했다.

2023.11.30 13:25손희연

이복현 "ELS 판매 쏠림…은행 예방안 거론은 면피"

홍콩 H지수(HSCEI)를 기초자산으로 하는 주가연계증권(ELS)에서 수 조원대 원금 손실이 예상되고 있는 가운데 이복현 금융감독원장이 은행을 중심으로 ELS가 많이 판매되고 그 중에서도 특정 은행 쏠림이 있었다는 점을 강도높게 비판했다. 29일 서울 여의도 금융투자협회서 열린 자산운용사 최고경영자(CEO)와의 간담회 직후 기자들과 만나 이복현 금감원장은 H지수 연계 ELS를 대규모로 판매한 KB국민은행에 대해 "총 19조원 가운데 8조원을 1개 은행, KB국민은행에서 했다"며 "한도 운운하지만 한도 그런 문제가 아니다"라고 지적했다. 이 원장은 "최근 일부 은행에서 ELS 관련해 소비자 피해예방 조치를 마련했다고 말하는 건 자기면피로 들린다는 생각"이라고 말했다. 그는 "(은행들은) 자필 자서를 받았다든가, 녹취를 확보했다든가 해서 불완전판매 요소가 없으니 소비자 보호를 했다는 입장인 것 같다"면서도 "금융소비자보호법의 취지와 적합성의 원칙을 생각하면 그렇게 쉽게 말하기 어려울 것"이라고 설명했다. 이복현 원장은 "노후 보장 목적으로 만기 해지된 정기예금을 재투자하고 싶어하는 70대 고령 투자자에게 수십 퍼센트의 원금 손실이 발생할 수 있는 고위험·고난도 상품을 권유하는 것 자체가 적정했는지에 대해 적합성 원칙상 검토가 필요하다"며 "ELS의 상품 구조를 노령 소비자, 금융투자 상품 경험이 없는 소비자에게 짧은 시간 설명해 이해시키는 것이 가능한 지 자체도 고민해볼 지점"이라고 덧붙였다. 이어 그는 "나도 잘 안읽히는 (ELS)상품을 읽고 답변하라고 해서 '네네' 답변한 것만으로 아무런 책임이 없고 다 면제될 수 있는 건지에 대한 판단은 한번 생각해볼 부분"이라며 " 본사의 KPI 방침 등에 무슨 일이 있었는지에 대해 확인하기 위해 검사 내지 향후 절차를 진행하고 있다"고 부연했다. 그는 "증권사는 노후 자금을 갖고 찾아오는 그런 고객이 없어서 못 판 것"이라며 "신뢰와 권위의 상징인 은행 창구로 찾아온 소비자에게 어떻게 조치를 해야 하는지 은행 측에서 진지하게 고민해볼 필요가 있다"고 강조했다. 이 원장은 "민원이나 분쟁조정 상황이 있기 때문에 선제적으로 챙겨보고, 우려하는 (불완전판매) 상황이 실제로 존재했다면 가능한 책임 분담 기준 만드는 것이 적절치 않나 싶다"고 설명했다. 그는 "원금 손실이 나더라도 여유자금이니 크게 불려달라는 목적을 갖고 온 고객인지, 날리면 안되는 노후 생계자금인데 정기예금 대신 원금손실이 나지 않는다며 (ELS를) 권유했는지 등 다양한 경우의 수를 보겠다는 것"이라며 "책임을 져야 하는 그런 부분이 있을 수도 있다는 것"이라고 언급했다. 홍콩 H지수가 2021년 하반기부터 크게 떨어지면서 ELS 투자자들은 원금 손실 구간에 진입했다. 홍콩 H지수 ELS 전체 판매 분 중 85.6%가 2024년 상반기 만기 도래 예정이다.

2023.11.29 14:49손희연

홍콩 H지수 폭락…"70% 반등없으면 내년 수 조원 손실"

홍콩 H지수(HSCEI)가 최근 3년 새 급락하면서 이 지수를 기초 자산으로 한 주가연계증권(ELS) 투자자들이 수 조원대 손실 구간에 진입했다. 4년 전인 2019년에도 해외 금리 파생결합펀드(DLF)의 일부 불완전판매로 금융권 전역이 홍역을 치뤘던 가운데, '제2의 DLF' 악몽이 재현될 지 관심이 쏠리고 있다. 금감원, 은행권 홍콩 H지수 ELS 판매 실태 점검 나서 27일 국민의힘 윤한홍 의원실로 들어온 민원과 금융감독원으로부터 받은 자료에 따르면 홍콩 H지수 판매 역시 DLF처럼 불완전판매 정황이 있다. 2021년 6월 원금이 보장되는 상품을 찾던 만 72세 A씨(가입 당시)에게 KB국민은행은 '매우 높은 위험 등급(1등급)'의 홍콩 H지수 ELS 상품을 판매했다. 상품 권유·판매 전 투자성향 파악을 위해 반드시 작성·보관해야 하는 투자자정보확인서도 작성하지 않는 등 매매계약 서류 누락됐다는 것이 A씨의 주장이다. 자본시장법 상 파생상품을 판매할 때 금융사는 원칙을 지켜야 불완전판매가 아닌데, 이 중 ▲부당권유의 금지 ▲적합성의 원칙을 어긴 것으로 해석될 가능성이 높다. 2022년 1월부터 2023년 10월까지 금감원 분쟁조정3국에 접수된 홍콩 H지수 ELS 관련 민원은 총 25건이며, 이중 65세 이상 고령자가 17건으로 68%를 차지했다. 현재 금감원은 은행이 판매한 홍콩 H지수 관련 상품 발행잔액 중 손실 추정액이 높아짐에 따라 국내은행(KB국민은행·신한은행·하나은행·우리은행·NH농협은행)의 판매 실태 등에 대해 검사를 진행 중이다. 증권사 중에는 미래에셋증권과 KB증권 등 5∼6곳을 조사 대상에 포함됐다. 은행권 ELS 가입자 10명 중 3명, 손실 구간 진입 올해 8월말 기준으로 국내은행이 판매한 홍콩 H지수 ELS 판매액은 15조8천860억원이다. ▲KB국민은행(7조8천458억원) ▲신한은행(2조3천701억원) ▲농협은행(2조1천310억원) ▲하나은행(2조1천782억원) ▲우리은행(413억원) ▲SC제일은행(1조4천27억원) ▲씨티은행(372억원) ▲기업은행(349억원) ▲수협은행(45억원) ▲제주은행(3억원)으로 집계됐다. 손실 구간인 녹인 배리어(Knock-in barrier)에 진입한 금액은 ▲KB국민은행(5조23억원) ▲하나은행(413억원) ▲우리은행(2억원)인 것으로 집계됐다. 즉, 은행권서 ELS를 산 고객 10명 중 3명은 손실 구간에 진입한 것이다. 만약 만기 도래 전까지 기초자산 가격이 오르지 않는다면 조기 상환 조건을 충족하지 못해, 원금 손실이 발생하게 된다. 홍콩 H지수 ELS 전체 판매 분 중 85.6%가 2024년 상반기 만기 도래 예정이다. 홍콩 H지수 ELS를 가장 많이 판매한 KB국민은행이 이 같은 손실 구간(녹인 배리어)을 정해놨다. KB국민은행서 산 홍콩 H지수 ELS서 원금 손실을 보지 않기 위해선 만기 시 최종상환 구간인 70% 이상이어야 한다. 2021년 초 H지수는 12000선 이었지만 현재는 반토막 수준인 6000선이다. 10200선까지 H지수가 올라야 원금 손실을 피할 수 있는 셈이다. '설마 5500선 진입하겠나…' 변동성 큰 금융상황에 속수무책 불완전판매 문제를 차치하고서라도 은행권은 당혹스러움을 감추지 못하고 있다. 2021년 콩 증시에 대한 전망 및 금리 환경을 고려했을 때 홍콩 H지수 ELS 판매가 고객에게 유리했다고 판단했다는 해명이다. 2018~2021년 당시 홍콩 H지수는 10000~12000포인트 범위서 박스권을 형성했고, 특히 2021년 1~2월 경기회복 기대감과 중국 본토의 유동성 유입으로 홍콩 H지수가 약 15% 상승했다는 것이 은행업권 측의 설명이다. 하지만 이 같은 예측이 절대적인 것은 아니었다. 한국은행 홍콩주재원은 2021년 하반기 들어 홍콩 증시의 변동성이 커짐에 따라 홍콩 H지수가 금융시장 영향에 확대될 가능성에 유의해야 한다고 봤다. 홍콩 H지수가 국내서 발행되는 ELS 준거자산으로 대다수 활용되고 있었기 때문이다. 이 같은 하락세가 이어진 가운데 한국은행도 ELS 원금 손실 발생 구간에 진입할 정도로 홍콩 H지수가 급락할지는 예측하지 못했다. 2022년 보고서에선 홍콩 H지수는 높은 변동성이 지속될 가능성이 높지만 국내 ELS 원금 손실 발생이 되는 지수는 5500수준으로 국내 금융시장의 영향이 제한될 것으로 봤다. 해외 금리 변동성이 커지면서 투자 피해가 속출했던 DLS 사태가 완벽히 마무리되지도 않은 시점서 또 파생상품에 대한 투자자 피해가 나오면서 금감원의 사후 대처에 대해 시선이 집중된다. 당시 금감원은 분쟁조정위원회(분조위)를 가동해 불완전판매 피해자를 구제할 것으로 보인다.

2023.11.27 11:19손희연