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[써보고서] 예금토큰은 미래가 될까…'땡겨요' 결제해보니

한국은행 등 정부 부처가 이용자를 대상으로 예금토큰 결제를 테스트하는 '프로젝트 한강'을 진행 중이다. 이 가운데 온라인에서 예금토큰을 어떻게 구현했는지를 기자가 직접 체험해 봤다. 오프라인의 예금토큰 결제는 제로페이·카카오페이·네이버페이서 경험했던 QR코드 생성이나 QR코드 결제가 외관상으로는 동일하게 이뤄진다. 오프라인은 지난 1일 사전 테스트가 진행된 당일에 가맹점 주들은 생소하지만 무리없이 결제가 진행됐다. 그렇지만 온라인 가맹점은 8일이나 지난 9일에서야 예금토큰 결제 서비스가 공개됐다. 온라인 결제 수단이 다양하고, 결제 방식을 보여주는 사용자 환경까지 고려하다 보니 시일이 걸렸다는 것이 한은 측 설명이다. 이날 오전 10시 예금토큰 결제가 가능한 온라인 가맹점 배달서비스 '땡겨요'에서 예금토큰 결제를 이용해봤다. 배달음식을 주문하고 장바구니에 담는 과정까지는 동일하다. 땡겨요 애플리케이션(앱)에서는 '다른 결제수단'에 '예금토큰'을 배치했다. 예금토큰을 선택하면 해당 지갑의 은행 서비스로 이동→은행의 앱 화면 공개 여부 확인→지갑 비밀번호 입력→결제 내역 확인→결제에 관한 지갑 비밀번호 등록의 과정을 거쳐야 한다. 물론 미리 가입해둔 은행의 지갑서 예금을 토큰화하는 과정은 필수다. 현대홈쇼핑에서도 동일한 과정이 반복됐다. 다만, 현대홈쇼핑은 예금토큰 결제 메뉴가 별도로 배치됐으며, 예금토큰을 누르자 예금토큰 실험에 참여하는 KB국민은행·우리은행·신한은행·하나은행·농협은행·부산은행·기업은행을 선택해야 하는 화면이 띄워졌다. 은행마다 결제 구동 과정이 다르기 때문에 절차에는 차이가 날 것으로 보인다. 다만 카드결제를 선택했을 경우 카드사 선택→해당 카드사 페이 앱 접속→비밀번호 입력으로 결제가 종료된다는 점을 감안하면 예금토큰 결제의 프로세스가 더 길다는 점을 확인할 수 있다. 예금토큰은 말이 좋아 예금토큰이지 비대면 간편지급 서비스 이용규모(2024년 중 간편지급 서비스의 일평균 이용 건수 3천72만건, 9천594억원 2023년과 비교시 각각 12.3%, 9.6% 증가)가 나날이 늘어나는 상황서 차별점을 찾기도 큰 장점을 찾아내긴 어렵다. 한은이 하는 간편결제 서비스에 지나지 않다는 생각까지 든다. 가맹점에서 예금토큰을 쓰는 이용자에게 포인트나 할인을 마케팅 명목으로 제공하는 것 외에는 효용까지도 느끼긴 어려웠다. 은행 관계자들은 "은행 앱과의 연동 시스템을 붙이는데 좀더 간편하고 수월히 이용할 수 있도록 하겠다"고 말했지만 예금토큰이 미래가 될 지는 좀더 두고봐야할 일이다.

2025.04.09 13:45손희연

2월에 대출받은 김 아무개, 1월에 받은 최 아무개보다 조건 악화

2월 새롭게 대출을 신청한 대출자의 여건이 1월 대출을 받은 차주보다 더 악화된 것으로 조사됐다. 28일 한국은행이 낸 '2025년 2월 금융기관 가중평균금리' 자료에 따르면 신규 취급액 기준 2월의 예대금리차는 1.49%p로 1월 예대금리차 1.46%p보다 0.03%p 올랐다. 예대금리차는 대출금리가 예금금리보다 얼마나 높은지 보여주는데, 예대금리차의 확대는 예금금리가 대출금리보다 더 큰 폭 떨어졌음을 의미한다. 신규 취급액 기준으로 예대금리차는 2024년 9월 1.22%p를 기록한 이후로 6개월 연속 확대됐다. 6개월 동안 기준금리는 0.75%p 하락했다. 한은은 전체 대출자의 금리 수준을 가늠하기 위해선 신규 취급액 기준 예대금리 차가 아닌 잔액 기준 예대금리 차를 봐야한다고 설명했다. 잔액 기준은 새롭게 대출을 신청한 차주가 아닌 이미 기보유 대출자에게 적용되기 때문이다. 2월 잔액 기준 예대금리차는 2.24%p로 1월 2.28%p 대비 0.04%p 축소됐다. 한은 김민수 경제통계1국 금융통계팀장은 "전체 차주들의 이자 부담을 볼 때는 잔액 기준 예대금리 차를 봐야 한다"며 "잔액으로는 작년 11월, 12월 소폭 예대금리차가 하락했으며 하락폭은 지속될 것으로 보인다"고 말했다. 이어 김 팀장은 "은행들이 1월 중순 이후로 가산금리 인하를 발표하고 있고 기준금리가 시차를 두고 반영될 것"이라고 덧붙였다. 하지만 은행권이 대출 이자로 손쉽게 돈을 번다는 비판을 피해가긴 어려울 것으로 보인다. 2월 신규 취급액 기준 가계대출 평균 금리는 4.52%, 잔액 기준으로 4.61%로 조사됐다. 기준금리가 통상 3개월 이상의 시차를 두고 반영된다는 점을 감안하더라도 0.25%p까지도 폭이 벌어지지 않은 상황이다. 금융위원회도 이를 고심하고 있다. 김병환 위원장은 지난 26일 간담회에서 "예대마진 부분은 최근의 상황을 점검해 보겠다"며 "기준금리가 떨어지면 보통 예금금리를 조금 더 빠르게 내리는 경향있기 때문에 전체적으로 점검하고 필요한 대응이 있는지도 보겠다"고 말했다.

2025.03.28 12:00손희연

한은, 4월부터 CBDC 일상 생활서 테스트한다

한국은행이 디지털 화폐(CBDC)를 일상 생활서 쓸 수 있는지 테스트 과정에 돌입한다. 18일 한은 및 금융업계에 따르면 오는 4월초부터 6월말까지 한은과 7개 금융사가 협업해 디지털 화폐를 편의점 등과 같은 곳에서 결제하는 실험 '디지털 테스트 프로젝트 한강'을 착수한다. 한은이 발행한 협업한 은행들에게 발행한 기관용 CBDC를 활용해 금융사가 만든 디지털 화폐(예금토큰 등)을 실생활 결제서 적용할 수 있는지를 보는 것이다. KB국민은행·신한은행·하나은행·우리은행·NH농협은행·IBK기업은행·BNK부산은행이 참여하며, 프로젝트에 참여한 가맹점에서 은행 애플리케이션(앱)을 활용해 QR코드로 결제하는 방식이다. 가맹점은 세븐일레븐·교보문고·하나로마트·땡겨요·현대홈쇼핑 등으로 전해졌다. 테스트에 참여할 시민들은 이달 중 공고를 통해 모집할 예정이다. 규모는 10만명으로 알려졌으며 1인당 보유 한도는 100만원이고 테스트 기간 중 총 결제 한도는 500만원이다. 앞서 한은은 2023년 금융감독당국 등과 공동으로 CBDC 활용성에 대한 테스트를 예고한 바 있다. 이창용 총재도 지난해 "은행이 한은의 기관용 CBDC를 기반으로 예금토큰을 발행하고 기관용 CBDC로 100% 담보된 이 머니 토큰을 은행이 발행할 수 있도록 시스템을 설계했다"며 "CBDC 파일럿을 하는 국가들 중 일반인 대상의 실거래 테스트를 진행하는 국가는 일부에 불과해 이번 파일럿의 의의가 매우 크다"고 밝힌 바 있다.

2025.03.18 17:06손희연

메리츠화재, MG손해보험 인수 포기

메리츠화재가 MG손해보험 인수를 포기했다. 13일 메리츠화재는 예금보험공사(예보)로부터 MG손해보험 인수에 관한 우선협상대상자로 선정됐으나 이 지위를 반납한다고 밝혔다. 2024년 12월 9일 예보는 메리츠화재를 우선협상대상자로 선정한 후 자산과 부채 이전 등에 관한 협상을 시작했다. 하지만 MG손해보험의 고용 승계 등에 관해 메리츠화재와 MG손해보험 노동조합 간 의견을 좁히지 못했다. 메리츠화재 측은 "각 기관의 입장 차이 등으로 지위를 반납하기로 했다"고 설명했다. 2022년 4월 13일 MG손해보험이 부실 금융기관으로 결정됨에 따라 예보는 약 3년간 3차례 매각을 추진해왔다.

2025.03.13 10:56손희연

SC제일은행, 첫 거래 고객 일복리저축예금…최고 연 2.7%

SC제일은행은 오는 28일까지 영업점서 일복리저축예금(MMDA)에 3천만원 이상 최대 20억원 이내까지 가입하는 첫 거래 고객에게 특별 금리를 지급한다고 10일 밝혔다. 첫 거래 고객에게 특별금리 등록일로부터 최장 60일간 매일의 잔액에 대해 최고 연 2.5%를 준다. 일복리저축예금 신규 가입 금액이 1억 이상이거나, 특별금리 등록일 기준 PB등급 이상인 고객에게는 0.2%p의 우대금리를 추가 제공해 고객이 받을 수 있는 최고금리는 2.7%가 된다. 일복리저축예금은 수시 입출식 예금으로 매일의 잔액에 따라 금리를 복리로 차등 지급하는 것이 특징이다. 예금을 많이 예치할수록 높은 금리를 받을 수 있다. 단 이벤트 기간 중 예금잔액이 3천만원 미만으로 내려가면 해당 날짜에는 일복리저축예금의 기본 약정금리인 0.1%의 금리가 적용된다. 일복리저축예금의 기본 약정금리는 최고 연 0.6%다. 이 상품의 기본 약정금리는 잔액 기준으로 1억원 이상이면 0.6%, 5천만원 이상~1억원 미만이면 0.3%, 3천만원 이상~5천만원 미만이면 0.2%, 3천만원 미만이면 0.1%이다. 모집 총 한도는 1천억원이며 해당 한도가 소진되면 이벤트는 조기 종료된다. SC제일은행 배순창 수신상품부장은 “국내외 경제 및 시장의 변동성이 커짐에 따라 여유자금 또는 일시적인 투자 대기자금을 가진 고객들의 고민이 크다”며 “단기자금을 운용하려는 고객들이 입출식 통장의 편의성과 고금리 혜택을 동시에 누리기를 바란다”고 말했다.

2025.02.10 09:33손희연